为推动降低企业贷款综合融资成本，维护金融消费者合法权益，中国人民银行于2024年9月起相继在山西等省份开展了明示企业贷款综合融资成本试点工作。人民银行山西省分行按照“试点先行、稳步推进、真实全面、公开透明”的原则，在晋城、晋中、吕梁、运城、阳泉五市先行试点该项工作，通过制定印发工作方案、下发操作手册、开展培训辅导、全方位扩大宣传、加强政策联动等方式推动试点工作走深走实。截至目前，试点工作取得阶段性成效，不仅帮助企业理清了融资成本，同时在增进银企互信、降低融资成本、优化金融生态等方面发挥了积极作用。

促进“费用透明”，算清融资成本账。贷款综合融资成本包含利息成本和担保费、抵质押登记费、过桥或应急转贷费、中介服务费等非利息费用。试点工作通过银企双方共同填写《企业贷款综合融资成本清单》（又称“贷款明白纸”），逐项列明利息和各项费用的具体水平以及收取主体、支付方式等，让企业能直观看到“真实价格”，方便企业做出更加合理的融资决策，有效保障企业的知情权等合法权益，使企业既能理清融资成本明细账，又能以统一可比的年化率为基础，在“明底数”的情况下争取政策优惠或通过谈判议价合理降低融资成本，为企业稳健经营提供有力保障。截至2025年7月末，试点地区已对3.11万笔、1830.5亿元企业贷款的综合融资成本进行明示。

增进“银企互信”，提升服务获得感。运城某焦煤生产企业因扩大生产线急需流动资金。交通银行运城分行结合企业信用良好、纳税记录完整的特点，为企业办理贷款授信2.5亿元，贷款利率3.5%，在会同企业填写“贷款明白纸”时，主动为其梳理可享受的优惠政策，直接减免了开户费、办理UK费用、网银服务费、账户管理费等手续费，并主动承担了抵押评估费、登记费、保险费等费用合计20万元。企业负责人在办理完业务后表示：“原本以为贷款会有一堆‘隐性消费’，填了‘贷款明白纸’才知道，银行主动帮我们省钱，这几项费用加起来，两年就能省出一台新设备的钱，真是实实在在的支持。”2024年9月试点工作开展以来，省内试点银行机构主动为2882笔贷款承担了评估费、质押和抵押登记费等利息外费用。

推进“成本压降”，精准减负添动力。贷款综合融资成本明示工作还致力于帮助企业挖掘政策优惠空间，降低综合融资成本。如，山西银行晋城分行在会同晋城某商贸企业填写“贷款明白纸”时了解到，企业流动资金紧张，需通过支付过桥费用的方式借新还旧，于是结合企业资金特点，为其匹配了无还本续贷产品，并加快审批进度，续贷时间缩短至5天，为企业节省了4万元过桥费用。同时主动降低贷款利率，共计为企业节省利息支出5.25万元；吕梁某专精特新企业向工商银行文水县支行申请贷款970万元，在共同填写“贷款明白纸”时，银行得知该企业拥有高新技术企业证书后，便及时向其推荐适配型“高+专”贷款产品，将贷款利率由原来的3.18%降低为2.7%，并将担保贷款调整为纯信用贷款，又为其节省了担保费（费率1%）。

强化“政策合力”，营造良好金融生态。试点地区人民银行主动加强同当地政府部门联动，创新工作方式，多维度助力企业降低融资费用，合力营造良好的金融生态环境。如，晋城市分行会同财政部门设立信用保证基金，支持银行为企业提供信用贷款；引导银行创新推广活体抵押、知识产权质押、景区收费权质押等，推出系列线上信用贷款产品，降低企业综合融资成本。晋中市分行联合市工商联向民营企业发出试点工作告知书；联合市发展改革委等发布贷款比价咨询热线并推送至基层；开展“无还本续贷”专项行动和“阳光专项行动”；探索推动线上“贷款明白纸”。运城市分行组织金融机构借助短视频扩大线上宣传效应，同时“一对一”线下解读“贷款明白纸”；借助普惠金融示范区奖补契机，协调市财政局推动市级政府性融资担保公司降低批量业务担保费率。吕梁市分行推动担保公司将专精特新企业、高新技术企业、特色专业镇等客户担保费下降0.4个百分点；组建专项服务小组，深入企业矿区开展实地调研并宣讲“贷款明白纸”政策。阳泉市分行加强政银企横向联动、纵向传导，通过政企贴心会、银企茶叙会等方式实现政策精准推送与解读；将试点工作推进情况作为货币政策工具运用的重要参考；深入银行指导，确保“贷款明白纸”填写准确无误。

下一步，人民银行山西省分行将指导五个试点地区进一步做实做细明示企业贷款综合融资成本试点工作，充分保障贷款企业知情权，提升金融服务质效，推动降低融资费用，促进综合融资成本进一步下降，形成可复制、可推广的“山西经验”。