最近我朋友因为信用卡还款压力大，被银行催收电话扰得不行，他想跟银行协商分期但不知道该选3个月还是6个月，结果一不小心就踩了坑，多花了好几百利息，这事儿让我想起身边好多人都有类似经历，信用卡分期看似是个“救命稻草”，但其实藏着不少猫腻。

许多人觉得分期就能“喘口气”，其实不然，分期不是免费的每期都要还本金加利息，看起来每月少还点但总成本反而更高，特别是假若提早还款或许还要交失约金。别以为分期就是万能解药，搞不好会越陷越深。

有些人觉得6个月比3个月好，觉得“时间越长压力越小”。但其实时间越长利息越多。比如1万元分6期每期大概1700多但总利息或许超过1000元。别被“低月供”迷惑算清楚总账才靠谱。

银行不是慈善机构他们赞同分期是因为你欠的钱太多，怕你跑路，分期其实是银行的一种风险控制手段，他们靠利息赚钱。所以千万别觉得“银行是好人”，他们只是在算计你的钱。

若是你已经分了3期还想换方案，银行或许不会再给你机会。许多银行条例只能协商一次，而且时间越久难度越大。提早规划很关键别等到实在撑不住了才想起来协商。

最低还款是只还一部分，剩下的会继续收利息而且会作用信用登记。而分期是把欠款分成几期还，利息相对更低，别把最低还款当成长期方案，它只会让你越来越难翻身。

分期手续费一般按期收取，不是一次性付清。比如分6期每期大概1.5%~2%左右。算下来总花费也不低。有些银行还会在首期收一笔“服务费”，千万别忽略这些细节。

提早还分期是能够的但有可能被收失约金，有的银行条例提早还需支付剩余本金的一定比例作为失约金。提前还前一定要问清楚，别到时候又多花冤枉钱。

分期速度太快可能被银行视为“还款技能不足”，作用信用评分。太慢的话又简单发生更多利息。找一个中间值比如3-6个月之间既不会太吃力，也不会太贵。

信用卡分期不是万能的，要依据本身的实际情况来决定。别被表面的“低月供”骗了，算清楚总账才是关键。记住一句话能不分期就不分期能早还就早还。